La Tasa Máxima Convencional (TMC), es un límite de interés para los créditos. Este interés no puede exceder en más de un 50% el interés corriente que rige al momento de la convención, ya sea que se pacte una tasa fija o variable.
En la actualidad hay una Rebaja de la TMC planteada por la Asociación de Bancos, la idea es reducir en exceso la TMC para desbancarizar hasta 670 mil personas.
Ahora bien, de concretarse una rebaja, ésta debía ser paulatina, a fin de evaluar sus efectos sobre el mercado del crédito. Dicha propuesta se planteó en la Comisión de Economía de la Cámara de Diputados, en el contexto de la tramitación del proyecto de ley sobre Tasa Máxima Convencional (TMC).
Si se va a implementar la rebaja de la TMC es deseable aplicar una rebaja paulatina, lentamente, a fin de evaluar sus efectos sobre el mercado del crédito. El 75% de los deudores de consumo del sistema bancario tiene una deuda inferior a UF 200; por lo tanto, el segmento donde la rebaja de la TMC tendrá efecto está formado por muchos créditos pequeños.
En este caso, reducir en exceso la TMC podría desbancarizar un número relevante de personas, las que deberán acudir al mercado de crédito informal a un mayor costo. Este porcentaje puede llegar hasta un 22% aproximado del total de los clientes de créditos de consumo de este segmento.
Industria Bancaria:
La industria bancaria trabaja sobre costos reales; esto es, las tasas de interés cobradas son un reflejo del costo que tiene para los oferentes proveer cada servicio o producto. Tasas más elevadas corresponden a operaciones de menor monto, por el mayor costo de otorgamiento y mantención por cada peso prestado, además del mayor riesgo de no pago (y cobranza) asociado.
Prestar el dinero de los consumidores-depositantes consiste, en una banca eficiente, en saber diferenciar a los buenos de los malos pagadores y cobrarle a cada cual según el costo subyacente a cada operación de crédito. En este esquema no se aplican tasas promedio.
Antes que fijar precios máximos es deseable buscar maneras de bajar los costos de prestar. En este sentido, la alternativa de generar descuentos por planilla y el Sistema de Obligaciones Económicas (SOE) son preferibles, pues van en esa dirección. Promover la transparencia y la educación financiera son los mejores mecanismos para proteger a los consumidores.
Mercado de los créditos:
El mercado de los créditos es altamente competitivo, ya que hay más de 60 oferentes de créditos de consumo de distinto tipo. Los créditos de consumo representan un 13% de las colocaciones totales de la banca chilena. Es deseable seguir fomentando la competencia para que aumente la bancarización, que ha avanzado enormemente en los últimos años, y las tasas sigan siendo competitivas.
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